不再满足于“云养猫”、“云养狗”，越来越多的年轻人通过领养或购买荣升铲屎官。在独身经济、银发经济的助推下，“毛孩子”逐渐成为现代人重要的精力寄予。与之相伴的以猫、狗为主的宠物经济正蓬勃开展，也催生和培养了宠物食品、宠物洗护、宠物医疗等细分工业，造就了很多宠物概念股和新式宠物品牌。

当这些伴侣动物日渐成为家人一般的存在，铲屎官们在吃、穿、住、用之外，更会忧心主子们的身体健康。宠物职业相关陈述显现，每年有50%的宠物有至少一次就医阅历。而因为国内执业的宠物医师资源相对匮乏、宠物查看设备价格高、兽用药物准入门槛高，致使宠物就医费用居高不下，均匀医疗花费占有养宠物总花费的30%以上，成为仅次于宠物食品的第二大开支。

为缓解宠物看病贵的问题、减轻宠物主的医疗担负，宠物医疗险应运而生。虽然与英国、瑞典、日本等国家比较，我国的宠物稳妥还处于萌发阶段，但在多家稳妥公司的事务探究和AI辨认等技能推进下，宠物医疗险商场有望持续拓宽。

国内宠物参保率缺乏1%

国外宠物险商场现已较为老练。其间瑞典是宠物稳妥业起步最早也最为兴旺的国家，宠物投保率高达40%以上；英国宠物参保率约为25%；日本到达7%；美国的宠物猫狗投保率虽只要1%~2%，但其宠物稳妥的产品与服务现已相对老练。

而我国虽然在2000年后就有了针对第三方的宠物责任险，但直到2014年，第一个全国性宠物医疗稳妥系统才真实产生。这一年，我国人保和我国畜牧业协会等组织推出了“宠乐宝”家庭宠物健康医疗稳妥保证方案。

现在，我国人寿、安全、我国太保、阳光稳妥、大地稳妥、众安稳妥等多家稳妥公司已介入宠物医疗险这一细分范畴，微保、支付宝、京东等互联网渠道也入局了相关宠物医疗险的出售。

天风证券2021年数据显现，我国宠物险商场规划约3000亿元，未来3年复合年均添加率估计超越20%。但因为辨认难、理赔繁琐等原因，这一险种一向未得到大范围推行，现在在国内浸透率缺乏1%。

此外，除了宠物患病后的查看医治费用以外，顾客更愿意为宠物相关的产品而非服务付费，关于在宠物患病前提早自动为宠物购买稳妥的认知度则较低，这也使得宠物险在一守时期内难以遍及。

最终，我国宠物参保率低还与国内宠物医疗商场现状有关。

虽然宠物医疗已在2021年已生长为仅次于宠物食品的第二大细分商场。但眼下，我国宠物医院数量多而规划小，商场会集度较低。

百度地图数据显现，2021年，全国宠物医院总数为3.08万家。但其间80%-90%的宠物医院为小规划单店运营或10家以下连锁运营，商场较为涣散，大规划连锁医院数量占比缺乏15%。即使是业界公认的宠物医院龙头新瑞鹏的医院数量也仅占全国宠物医院总量的7%左右。

这表明宠物稳妥的配套设备没有构成统一化和规划化，医疗资源会集度较低。宠物医院良莠不齐的资质使得顾客为宠物就医的挑选与宠物稳妥所指定的投保医院难以挂钩。宠物医疗险一般都要求在定点医院就医、非定点医院不予理赔；或许定点与非定点医院的报销份额不同。动点科技记者发现，由众安稳妥和大地财险承保的、在蚂蚁保和微保渠道出售的宠物医疗险产品在定点医院和非定点医院的报销份额分别为60%和40%。

险企打造保证闭环

除了不谋而合地挑选以赠险的方法活跃开拓商场，稳妥公司布局宠物险的路途正与健康险产生重合：即在商场需求及技能的推进下，协同工业链上下游，寻求“医+药+险”闭环的构成。

2021年8月，动物保健范畴龙头企业勃林格殷格翰宣告与新瑞鹏集团和泰康在线到达宠物稳妥战略协作，这一协作聚集了稳妥、宠物医疗以及宠物医药等各方的优势，意在优化整个宠物就医流程。一起，三方联合推出了互联网+宠物医疗健康稳妥“宠宠健康”系列的第一代产品“泰宠保”。

2021年11月，安全产险与新瑞鹏打开宠物医疗生态范畴的全方位协作。除了触及稳妥报销流程，安全产险还方案联合新瑞鹏推出专属协作稳妥产品，添加宠物健康办理及疾病防备保证、严选医院系统、专业治疗等宠物周边服务，企图构建“稳妥+医疗”的宠物生态链条。

此前，安全产险就开端引进国外宠物稳妥20年数据，为宠物稳妥拟定完好的准入规范。此外，安全产险还方案树立宠物常见治疗数据库，通过宠物鼻纹辨认技能、宠物医疗理赔数据的搜集和收拾，逐渐推进宠物医疗职业的规范化开展，与政府携手打造宠物健康办理的生态闭环。

而众安稳妥在宠物险方面的探究和收入已处于职业前列。

2020年，众安稳妥开端试水宠物稳妥，并使用宠物鼻纹辨认等技能树立宠物数据库。现在其宠物险产品通过屡次迭代，至今已与超越8000余家线下宠物医院对接，掩盖全国首要城市。

众安稳妥财报数据显现，2020年，众安稳妥包含宠物险在内的立异事务收入占比由2019年的4%提升至16%；到2021年上半年，众安稳妥的宠物稳妥现已服务超越100万宠物主，宠物险事务同比暴升60倍；到2021年12月31日，众安的宠物稳妥年化保费打破1亿元，同比增速超250%。

“宠物医疗稳妥很像人的健康险，比较重视服务和体会，因而后端生态系统的建立尤为重要。”众安稳妥宠物险产品司理戚蕙表明，只要后端生态更完善化，事务才干往良性的路途上开展。众安稳妥办理层泄漏，现在对宠物险仍处在投入期，将整合更多资源建立完好的生态已形生长时间竞赛壁垒。

产品设计与理赔待优化

《2020年我国宠物医疗职业白皮书》显现，2022-2026年，我国将有很多宠物进入老年期（8岁以上）。跟着宠物年纪的添加，宠物的发病率和就医需求也会大幅添加。瑞士再稳妥在2021年发布《我国宠物稳妥开展陈述》猜测，如从2023年开端以25%左右的添加率添加，2025年宠物稳妥保费规划有望到达14亿元左右，宠物稳妥浸透率有望到达1.2%以上。但宠物稳妥仍有许多应战亟待战胜，有用途径尚待在实践中探究和查验。

首先在产品设计层面，现在市面上的稳妥产品类型单一且约束条件过多，影响了宠物主的投保愿望。在售的宠物医疗险首要会集在猫、狗两类宠物，掩盖面较窄。大多数稳妥还对地域、医院、宠物年纪等方面有所约束。

其次，宠物身份辨认深刻影响着风控、理赔等环节。因为基因检测的本钱较高、芯片植入技能尚不老练，都未广泛用于宠物身份辨认。2020年7月，支付宝稳妥渠道敞开宠物鼻纹辨认技能并初次应用于宠物稳妥，比照现有的DNA认证、芯片认证，鼻纹辨认具有宠物友好性高、操作体会好、反作弊性强、本钱低一级长处，辨认成功率超99%，已被多家险企选用。

第三，构建医疗服务才能仍然是大部分稳妥公司运营宠物医疗稳妥事务的一大门槛，这一现状的缓解有待于配套宠物医疗资源的不断丰富。现在，高瓴本钱、瑞鹏集团和瑞派集团旗下的宠物医院正加快整合资源、占领商场，区域宠物医院也在以连锁化运营坚持本身优势，凭借数字化进步门诊的运营功率。

最终，关于潜在客户的精准营销。现在，90后是养殖宠物的干流人群。《2019年我国宠物职业白皮书》显现，2019年养宠人群中95后占比到达35.6%，90后较2018年添加了2.2%。其间清晰表明不会为购买宠物稳妥的人群仅占9.6%；27.3%的90后宠物主表达了清晰的宠物险消费志愿；还有63.1%以上的人关于为宠物置办稳妥摇摆不定，这是相关稳妥组织和出售渠道需求加大营销力度的集体。

当时传统稳妥组织的宠物医疗险定价较高，在互联网渠道出售的宠物医疗险已开端具有必定的性价比。当然，杂乱的投保须知和理赔请求流程优化服务规范、理赔流程也在必定程度上劝退了养宠人士投保的活跃性。未来，宠物医疗险的服务规范和理赔流程还有待进一步优化。